Зміст статті

Дострокове часткове і повне погашення кредиту

Отримавши у банку позику, клієнт отримує можливість вирішити свої фінансові проблеми, але разом з тим отримує певні кредитні зобов'язання перед банком. В рахунок плати за кредит, разом з сумою, отриманою від банку, позичальникові потрібно буде виплатити ще й комісійні у вигляді відсотків. Бажаючи зменшити загальну переплату, багато позичальників намагаються знайти способи для максимально швидкого погашення своїх кредитних зобов'язань.

Звичайно, для боржника - це реальний спосіб не переплачувати банку зайві гроші. А якщо врахувати, що середня процентна ставка становить близько 17-19%, то це досить непогана економія для сімейного бюджету.

Ще буквально кілька років тому, право дострокового погашення було доступно тільки в деяких банках. Адже для фінансової установи це серйозна втрата очікуваного прибутку. І подібні спроби зменшити термін виплати або зовсім припинити дію кредитного договору каралися серйозними штрафами. Сьогодні ж можливість не переплачувати надають багато банків, не стягуючи ніяких штрафів і пенею.

На розсуд клієнта банки передбачають два види дострокового погашення кредиту:

1. Часткове - клієнт один раз або при кожному наступному платежі вносить суму більше, ніж це передбачено договором кредитування. Після здійснення чергового платежу, в день списання коштів, йому потрібно буде написати заяву в банк, в якому буде вказана сума зарахування. Після того як платіж буде прийнятий, консультант підготує новий графік платежів з урахуванням внесеної суми. Залежно від способу погашення боргу, зменшиться або термін кредитування, або щомісячний платіж.
2. Повний - клієнт вносить суму, відповідну залишку по кредиту і суму відсотків, передбачену на дату погашення чергового щомісячного платежу. Для розрахунку необхідної суми до оплати можна скористатися кредитним калькулятором дострокового погашення кредиту на сайті банку або безпосередньо звернутися в банк, тим самим уникнути неточностей в підрахунках.

Зверніть увагу! Якщо з якихось причин на рахунок Ощадбанку потрапить сума менше ніж це передбачено розрахунками кредитних фахівців, то на решту суми боргу будуть нараховуватися відсотки і штрафи.

В обов'язковому порядку, після повного погашення кредитної заборгованості слід взяти у менеджера банку роздруківку по кредитному рахунку. Вам повинні видати квитанцію з нульовим балансом до сплати. Так ви зможете переконатися що кредит погашений в повному обсязі.

Особливості дострокового повного погашення кредиту

Якщо з частковим погашенням має бути все просто: заплатив більше, подав заяву в дату платежу та банк зарахував вам суму в рахунок боргу. Те з повним погашенням все набагато складніше. Багато хто не знає як правильно погасити кредит, щоб банк не застосовував ніяких штрафів.

По-перше, терміни: все банки забороняють дострокове погашення кредиту строком до 1 місяця після його оформлення. Деякі фінансові установи регламентують цей період двома, трьома, а то і чотирма місяцями.

По-друге, заява: перед тим як вносити потрібну суму на банківський рахунок, потрібно завчасно (за 30 днів, 3 або 6 місяців, в залежності від умов договору) повідомити банк, що плануєте погасити борг повністю. Зробити це можна як у відділенні банку, так і подавши заявку через веббанкінг.

Зверніть увагу! Відповідну заяву складається виключно в письмовій формі і повинно бути прийнято уповноваженим менеджером і завірено штампом банку. Бажано робити дві копії заяви, щоб потім, в разі непередбачених обставин, можна було довести свою правоту.

По-третє, перерахунок: для того щоб внести правильну суму на рахунок, кредитний фахівець повинен зробити фінансово-правильний розрахунок кінцевої вартості кредиту без урахування комісії банку, яку очікувалося отримати за весь термін використання позикових коштів. І тільки після отримання потрібної до сплати суми можна здійснювати поповнення кредитного рахунку в день встановлений для чергової щомісячної оплати (тільки будній день).

Як можна погасити заборгованість

Для погашення заборгованості можна скористатися одним з доступних способів:

1. Оплатити необхідну суму через касу банку та одразу отримати виписку по кредитному рахунку щоб упевнитися в повному погашенні позики;
2. Скористатися послугами терміналу, за допомогою якого внести потрібну суму на рахунок.
3. Погасити кредит можна через Ощадбанк онлайн. Для цього потрібно мати банківський рахунок або карту, де буде зберігатися необхідна сума для перекладу і скориставшись веббанкінгом поповнити кредитний рахунок, з якого буде списана потрібна сума в рахунок погашення заборгованості.
4. Також перевести гроші можливо за допомогою будь-якого іншого банку-партнера, але комісія за подібну послугу буде значно більше.
5. Ще один доступний спосіб - скористатися послугами поштового переказу.

Ануїтетні і диференційовані платежі: коли доцільно дострокове погашення кредиту?

Залежно від виду платежів, передбачених кредитним угодою, визначається доцільність дострокового погашення кредиту. У більшості випадків виникає питання: «Як закрити кредит з мінімальною сплатою відсотків?». А все дуже просто:

• При ануїтетних платежах, сума щомісячної оплати встановлюється рівною протягом усього періоду погашення заборгованості. Однак, варто враховувати те, що в першій половині терміну основну частину щомісячного платежу складають відсотки, і тільки під кінець кредитного терміну клієнт виплачує основне тіло кредиту. Отже, при бажанні погасити кредит достроково потрібно це робити в першій половині терміну, так можна серйозно зменшити суму виплачених відсотків.
• При диференційованих платежах розмір щомісячного внеску стабільно зменшується, так як відсотки нараховуються на залишок кредитного тіла. Тому, чим раніше з'явиться можливість частково або повністю погасити кредит, тим меншою буде сума переплати за що нараховуються відсотки.

Розрахунок дострокового погашення кредиту

Для того щоб правильно розрахувати суму кредиту, яку потрібно внести для достроково погашення заборгованості найкраще скористатися послугами кредитного фахівця. Тільки він здійснить коректний підрахунок відсотків, які потрібно заплатити банку за надані послуги.

Однак, завжди можна зробити попередній самостійний розрахунок, скориставшись кредитним калькулятором, в який досить вписати дані по своєму позиці. Для прикладу розглянемо розрахунок дострокового часткового погашення боргу.

Провівши розрахунок ми отримуємо наступні дані:

• перед внесенням 200 тис. рублів в рахунок заборгованості на 4-й місяць кредитування заборгованість становила 341 842,04 руб. , А сума щомісячного платежу становила 19585,24 руб.
• після внесення додаткового платежу залишок по заборгованості склав 141842,04 руб. , Сума щомісячного платежу знизилася до 8126,52 рублів на місяць, а загальна економія по платежах в рахунок відсотків банку зменшилася на 29173,04 рубля.

Отже, серйозно знизилася щомісячне навантаження, і загальна економія по виплаті відсотків банку склала майже 30 тис. Рублів, що практично дорівнює 1,5 місяців сплати кредитних зобов'язань.

Для розрахунку повної вартості кредиту можна скористатися формулою, і порахувати суму самостійно:

Заповнивши всі дані ми отримаємо розмір необхідний до сплати на певний день кредитування.

Калькулятор дострокового погашення кредиту

Чи не бажаєте вдаватися в математичні формули, а хочете просто отримати відповідь? Тоді заповніть поля калькулятора дострокового погашення і отримаєте миттєвий відповідь. Звертаємо вашу увагу, що цей калькулятор здатний розрахувати дострокове погашення кредиту як з аннуїтетним платежем так і з диференційованим. Також ви легко можете отримати результат як у випадку повного так і в разі часткового дострокового погашення кредиту.

Повертаємо страховку при достроковому закритті

Оформляючи кредит, ви стаєте мимовільним заручником додаткових послуг, які нав'язує банк. Однією з них є страхування. Без страховки вам не видадуть кредит на купівлю житла або автомобіля, та й отримати серйозний займ теж навряд чи вдасться без страховки життя і працездатності. Звичайно, для банку це спосіб знизити свої ризики, а ось для клієнта це додаткові витрати, які найчастіше виходять в копієчку.

Зверніть увагу! Страховка оформляється на весь термін кредитування.

Якщо у клієнта все-таки з'явилася можливість достроково виплатити свої борги, то виникає логічне запитання: «А чи можна повернути страховку по кредиту при достроковому погашенні ? ». Звичайно, можна, тільки якщо це передбачено договором страхування.

Не варто боятися складнощів, адже вся процедура займає не так багато часу, та й не вимагає особливих зусиль. Для того щоб повернути власні гроші досить:

• звернутися до відділення банку або страхової, і подати заяву встановленого зразка з вимогою повернення суми страховки, яка припала на невикористаний термін кредитування (бланк і зразок заяви можна знайти в відділенні банку або страхової);
• уповноваженому працівнику треба буде пред'явити паспорт, копію договору страхування та довідку про повне відшкодування кредитної заборгованості;
• після прийняття рішення по вашому запиту вам буде дана відповідь про можливість повернення суми невитраченої за згаданий період кредитування;
• якщо рішення позитивно, гроші надійдуть на розрахунковий рахунок, який ви вкажете в письмовій заяві.

Зверніть увагу! Якщо договором не прописана можливість повернення грошей за дострокове погашення кредиту, то вимагати їх не вийде ні за яких обставин.

Яку оцінку поставите автору за статтю?

Сподобалася стаття? Розкажіть друзям!

Підписуйтесь на наші канали та вступайте до нас в групи! В нас добре ;-)

З відзнакою закінчила Донецький Державний Університет Управління в 2012 році за спеціальністю "Економіка". Всебічно розвинена і терплячі фахівець. Веде переважно розділи з банківськими, кредитними і фінансовими статтями.

редактура, графічне і текстове оформлення: Мацун Артем